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Découvert bancaire : payer par carte ?
La sueur qui coule sur votre front et vos mains qui tremblent… Alors ce n’est pas un entretien d’embauche. C’est votre carte bancaire qui ne fonctionne pas ! Pour éviter cette situation embarrassante, il faut savoir quelles sont les possibilités de paiement en cas de découvert et quels en sont les dangers réels. Carte bancaire, chèque à la fin de ce billet, vous pourrez régler vos achats sans pression et en toute connaissance de cause.
Payer avec une carte de crédit quand on est à découvert Est-ce faisable ?
Nous ne vous laisserons pas longtemps dans l’expectative : oui, vous pouvez effectuer un paiement avec votre carte même si vous êtes à découvert ! Vous serez en sécurité. Mais, attention à ne pas dépasser votre découvert maximum autorisé…
Selon la banque dont vous êtes client, l’autorisation de découvert (également appelée “facilité de caisse”) est limitée à un certain plafond au-delà duquel toute dépense peut entraîner un incident de paiement. Dans ce cas, les frais peuvent être très élevés…
Il est important de le savoir : L’établissement financier est tenu d’informer ses clients du montant ainsi que de l’identité de la banque qui facture l’opération de paiement. Cela se fait en présentant les relevés mensuels du compte, dans les 14 jours suivant la date de clôture.
Par ailleurs, si votre solde est négatif, le plus important est de revenir dans le vert le plus rapidement possible ! D’autant plus que le découvert autorisé n’est pas seulement une limite de montant et de durée maximale.
Le découvert maximum autorisé est de 90 jours mais les banques le limitent souvent à 30 jours. Heureusement que si votre compte est créditeur pendant une seule minute dans le mois, le décompte commence à chaque fois. C’est la raison pour laquelle il est bon d’économiser sur les frais d’alimentation !
Pour éviter de payer des frais d’incident de paiement, payer par carte lorsque vous êtes à découvert est une possibilité, mais elle n’est pas conseillée !
A lire également : Les conséquences d’un découvert non payé.
Découvert à la banque : Dépensez le moins possible !
Pour un crédit, la banque vous prête de l’argent dans les cas de découverts bancaires. Et qui précise que les intérêts doivent être remboursés… C’est ainsi que vous obtenez les fameux agios, ces frais bancaires qui viennent s’ajouter à vos dépenses. Le calcul des agios dépend de la durée du prêt ainsi que de l’importance du découvert de votre banque.
La seule protection contre ces agios est le fait que leur taux doit rester inférieur au taux d’usure. Ce taux est fixé chaque trimestre par la Banque de France. Les agios sont généralement décrits dans la convention de compte de la banque.
Si vous êtes en proie à un problème de paiement, il est important de savoir qu’il est possible de négocier le montant du découvert avec votre banquier ! En fonction des difficultés que vous rencontrez et du montant de vos revenus, une solution est parfois envisageable. Si vous cherchez des détails, sachez que le plafond de découvert que vous êtes autorisé à utiliser est déterminé lors de l’ouverture de votre compte.
Attention : D’autre part, votre banque peut interrompre tout découvert bancaire sans avertissement et à tout moment. La raison en est que le découvert autorisé n’est pas un contrat. La banque a donc le droit de le retirer quand elle le souhaite… Vous êtes prévenu !
Les chèques sont payés par chèque lorsque vous avez un solde à découvert
Le découvert autorisé vous permet de payer avec une carte de crédit ainsi que par chèque. Veillez à ne pas dépasser les limites fixées par votre banque. Si vous le faites, c’est ce qu’on appelle un chèque falsifié (ou chèque sans provision).
Vous vous exposez ainsi non seulement à un refus de paiement, mais aussi à la possibilité d’être facturé pour un incident de paiement :
- jusqu’à 15 EUR Le chèque n’est pas refusé et ne doit pas être soumis à des frais.
- entre 15 et 50EUR, des frais de 30EUR peuvent être facturés.
- au-delà de 50EUR, un montant maximum de 50EUR peut être imposé.
Soyez donc prudent lorsque vous utilisez les chèques , tout comme avec les cartes de crédit. Des règles similaires s’appliquent : il est préférable d’avoir un compte avec un solde créditeur… C’est plus sûr.
Carte bancaire bloquée Pourquoi ?
Un découvert bancaire n’est pas une raison suffisante pour refuser l’accès à votre carte. Il y a cependant trois raisons de faire un blocage :
- en cas de vol ou en cas de piratage ou de vol de votre carte bancaire en cas de piratage ou de vol (vous pouvez alors faire opposition aux paiements et vous pouvez bloquer la carte) ;
- Si le plafond que vous avez été autorisé à utiliser (pour les retraits comme pour les paiements) est dépassé dans ce cas, vous devez contacter votre banque pour modifier le plafond si nécessaire ;
- Si le montant du découvert que vous avez autorisé est dépassé et que vous n’êtes pas en mesure de payer le découvert, vous devrez réapprovisionner votre compte aussi vite que possible afin de disposer d’un solde créditeur supplémentaire ou vous engager à le faire.
Dans les deux cas mentionnés ci-dessus, le blocage de votre carte de crédit n’est pas un problème (il est même plus approprié en cas de vol !). Toutefois, n’oubliez pas que, malgré les obligations professionnelles, le banquier auquel vous avez eu affaire est (normalement) humain. Il n’est pas rare de trouver des solutions souples lorsque les temps sont durs, mais ce n’est pas le meilleur moment pour les ramener.
A lire également :
Vous pouvez désormais utiliser votre carte bancaire (ou votre chéquier) en toute sécurité, même si vous êtes en excès… Cependant, vous devez être conscient des risques potentiels ! Pour éviter tout scénario de dette à dette, le mieux est de résorber le découvert de votre banque le plus rapidement possible !
