Comment économiser de l’argent en fonction de votre âge ?

Que vous soyez à l’école ou au travail, le sujet de l’épargne est un sujet auquel nous sommes tous confrontés. Ce qui est différent, c’est la méthode pour mettre de l’argent de côté. À 20-30 ou 40 ans, vos revenus et vos besoins ne sont pas forcément les mêmes. Il existe de nombreuses façons d’économiser de l’argent en fonction de l’âge de votre enfant. Consultez nos suggestions pour vous aider à y voir plus clair.

Quelle est la signification de l’épargne ?

Épargner, c’est mettre de côté une somme d’argent que vous ne dépenserez pas immédiatement. C’est l’épargne que vous avez.

L’épargne que vous faites peut vous permettre de :

• Faire face à une calamité financière (une dette fiscale, une réparation sur votre maison, ou sur votre véhicule).
• Constituer votre patrimoine immobilier (achat de résidences principales ou secondaires).
• De vous faire plaisir (voyager, faire un achat extraordinaire…).

Il n’y a pas de règles fixes. Tout dépend de votre âge et de vos besoins dans le présent. Si à 30 ans, votre objectif est d’acheter une résidence principale, à 20 ans, il s’agira plutôt de créer un plan de sécurité en cas d’imprévus. Lorsque vous atteignez 40 ans, vous prévoyez généralement de financer les études de vos enfants. À l’approche de la retraite, vous tenterez de compléter vos mensualités en utilisant les revenus de la propriété ou de meilleures ressources sur vos comptes bancaires.

Le montant que vous pouvez épargner, c’est-à-dire le montant que vous êtes en mesure d’épargner chaque mois, dépend de vos dépenses et de vos revenus. Lorsque vous soustrayez tous vos coûts de vos revenus, vous obtenez le ” solde restant“. Il s’agit d’une composante de vos dépenses pour vivre qui peut être épargnée.

Le reste à vivre est égal à dépenses – revenus Le montant de l’épargne chaque mois = % du reste à vivre

Une chose est sûre, quel que soit l’âge, plus vous commencez à épargner tôt, plus vous aurez de capital au final.

L’épargne à 20 ans

À l’âge de 20 ans environ, payer les frais d’études, trouver un logement et remplir son réfrigérateur sont les dépenses les plus importantes. Et tout cela, souvent sans un revenu régulier et important. Il n’est pas facile de mettre des fonds de côté de cette manière. Mais ce n’est pas impossible ! Voici quelques suggestions pour commencer à épargner vers l’âge de 20 ans afin de se constituer une police d’assurance en cas de situations imprévues. Les petits montants sont certes appréciés, mais ils vous permettront à terme de vous habituer à épargner.

Ouvrir un Livret A pour accumuler de l’épargne

Pour commencer à épargner dès l’âge de vingt ans, nous vous conseillons d’investir dans une épargne à taux fixe. Même si votre rendement est faible, cela reste un bon investissement. Le Livret A a le mérite d’être exonéré d’impôts ainsi que de prélèvements sociaux. Les intérêts que vous prélevez chaque année sur votre compte sur le livret sont le début de l’épargne.

à noter Remarque : Le taux d’intérêt est de 1% pour le livret A à compter du 1er février 2022. Cet intérêt a été augmenté en début d’année en raison de l’inflation.

Toutes les banques sont en mesure de proposer le livret A. Tout le monde, mineur ou majeur, peut en ouvrir un. Il n’est pas possible d’en détenir plus d’un.

Le plafond du livret A est de 22 950EUR. Le taux d’intérêt est calculé toutes les deux semaines, et la capitalisation annuelle à la fin du mois de décembre.

Note De 12 à 25 ans, il existe un Livret jeune. Son plafond est inférieur à celui du livret A, puisqu’il est de 1 600 euros maximum (hors intérêts capitalisés). Chaque banque détermine le taux de rémunération de son livret jeune qui ne peut être inférieur au livret A. Les intérêts perçus sur le livret jeune sont exonérés de l’impôt sur le revenu ainsi que des prélèvements sociaux.

Il faut savoir qu’ il existe d’autres comptes d’épargne comme le LDD, le PEL, le PEA… Vous avez la possibilité. Vous pouvez cumuler le livret A avec vos autres comptes sur livret.

Concrètement, combien faut-il mettre de côté chaque mois ? D’une manière générale, il est recommandé d’épargner au minimum 10 % de ses revenus mensuels ; mais aussi jusqu’à 20 % selon les circonstances. Il est possible d’établir le transfert automatique de fonds vers votre banque afin que le montant équivalent à ce pourcentage soit stocké sur votre compte. Il s’agit d’une excellente méthode pour “se payer d’abord” chaque mois et établir un compte d’épargne sûr. Même si les fonds sont faibles, c’est une excellente habitude à prendre.

Si vous souhaitez mettre de l’argent de côté, vous pouvez également choisir d’arrondir votre revenu mensuel et d’épargner les montants correspondants. Que pouvez-vous faire pour y parvenir ? Par exemple, en faisant du covoiturage ou en louant vos biens personnels (véhicules, outils et appareils électroménagers). …). Le montant que vous avez gagné peut être placé sur votre Livret A et constitue un premier pas vers l’épargne.

Epargne à 30 ans

Si vous avez trente ans et que vous avez un emploi sûr, vous pouvez envisager d’acheter votre résidence principale dans un avenir proche. Pour ce faire, vous devez disposer d’une épargne de côté afin que les banques puissent vous aider à financer cet achat. Cette épargne sera votre contribution pour recevoir le prêt pour votre bien immobilier. Il existe de nombreuses façons de constituer votre épargne.

Ouvrir PEL PEL

Lorsque vous commencez à faire des bénéfices N’ayez pas peur d’ouvrir un PEL ( Plan épargne logement ) auprès de votre banque. Plus tôt vous l’ouvrirez, plus vous aurez de chances d’obtenir un bon prêt. Pourquoi ? Parce que vous serez soumis à une épargne forcée. Le PEL est soumis à une épargne obligatoire. Vous devez commencer avec un capital minimum de 225 euros. Ensuite, vous devez verser un minimum de 540 EUR par an. Le montant maximum que vous pouvez verser sur le PEL est de 61 200 EUR.

Le PEL est rémunéré à 1% par an à partir de l’année 2016. C’est le taux qui est brut, c’est-à-dire avant que la banque ne déduise des frais. Les intérêts sont capitalisables. Cela signifie qu’au 31 décembre de chaque année, les intérêts seront ajoutés au capital épargné pour obtenir des intérêts supplémentaires.

Vous devez attendre 4 ans avant de pouvoir clôturer votre bien sans pénalité et bénéficier d’une prime de l’Etat pour votre crédit immobilier (prime pouvant aller jusqu’à 525 euros). La durée maximale de ce crédit est de 10 ans.

Il est important de faire attention à : Les intérêts produits par un PEL ouvert après 2018 sont déductibles des impôts et soumis aux prélèvements sociaux et à l’impôt sur le revenu.

Bénéficier de l’épargne salariale

L’épargne salariale est un programme d’épargne mis en place au sein de certaines entreprises. Elle consiste à verser à chaque salarié un montant issu des gains ou des performances de l’entreprise. L’épargne salariale est constituée de dispositifs d’intéressement et de participation aux bénéfices.

Le salarié a la possibilité de recevoir directement les fonds dus au titre de l’intéressement ou de la participation ou de choisir de les placer sur des comptes d’épargne salariale (PEE ou PERCO) :

• Le plan d’épargne d’entreprise (PEE) permet aux salariés de se constituer un portefeuille de placements en valeurs mobilières au sein de l’entreprise. Les gains du salarié liés à l’intéressement ou à la participation peuvent être complétés par un apport de l’entreprise, appelé abondement.
• Le Plan d’Epargne Retraite Collectif (PERCO) a pour objectif la constitution d’une épargne retraite.

Les fonds placés sur les plans d’épargne des salariés sont bloqués pendant cinq ans dans le cas du PEE et jusqu’au moment de la retraite dans le cas du PERCO. Toutefois, il est possible de récupérer une partie, voire la totalité des fonds avant cette date, en franchise d’impôt dans certaines circonstances (achat d’une résidence principale, par exemple).

L’assurance-vie au service de l’épargne

Parfois, les gens la confondent avec l’assurance-vie, elle convient parfaitement aux trentenaires qui ont des revenus plus réguliers et plus importants. C’est un placement au plafond illimité qui offre un rendement acceptable tout en étant flexible : idéal pour constituer l’acompte qui servira à l’achat futur d’un bien immobilier !

Le système de l’assurance-vie repose sur le versement de cotisations épargnées pour assurer le versement d’une rente ou d’un capital au terme du contrat (à la date du décès ou à la date librement choisie). La fiscalité de cette stratégie d’épargne est fonction de la durée du contrat.

Il n’y a pas de limite pour l’assurance-vie. Il y en a mais certains seuils sont indispensables à la fiscalité. Notamment le seuil de 152 500EUR, seuil à partir duquel le capital ne peut être transmis en franchise de droits de succession (de nombreux épargnants âgés utilisent l’assurance-vie pour transmettre leur patrimoine).

En termes de rendement, tout dépend de la gestion du risque que vous utilisez. Plus le risque est grand, plus le rendement est élevé.

• Si vous recherchez la sécurité, vous pouvez placer votre argent sur des fonds en euros où votre capital est assuré.
• Si vous cherchez à risquer votre argent, pensez au support qui est investi en unités de compte (instruments financiers qui permettent d’investir indirectement en bourse, sans détenir directement des actions ou des obligations). Ils peuvent évoluer à la hausse ou à la baisse en fonction de l’orientation des marchés.

Il est important d’être conscient Pour éviter de payer des impôts sur l’épargne, épargnez pendant au moins 8 ans. Toutefois, vous pouvez résilier le contrat d’assurance-vie et effectuer des retraits à tout moment. Seuls les intérêts sont déductibles fiscalement et non le capital.

Epargner jusqu’à 40 ans

À 40 ans, vos objectifs d’épargne et votre budget ne sont plus les mêmes que lorsque vous aviez 20 ans. Vos dépenses risquent d’être plus onéreuses qu’il y a quelques années (emprunt immobilier et membres de la famille à charge)…), mais vos revenus professionnels ont augmenté ! Planifier sa retraite, financer les études de ses enfants, ou acheter une maison supplémentaire… Il existe de nombreuses raisons d’épargner à ce moment de votre vie, car vous approchez du sommet de votre carrière professionnelle. Pour économiser de l’argent jusqu’à 40 ans, il existe une variété de choix intéressants.

Renégociez votre prêt hypothécaire

Si vous avez déjà pris la décision d’investir dans l’immobilier ou de contracter un prêt participatif immobilier et que le taux d’intérêt est supérieur à 2 %, il est peut-être temps d’envisager de modifier les conditions de votre prêt.

Vous pouvez économiser l’argent que vous avez obtenu :

• Soit vous avez effectué la même mensualité mais vous avez remboursé moins que prévu.
• Ou bien, vous pouvez rembourser sur la même durée mais la mensualité est réduite.

L’investissement locatif est un excellent moyen d’économiser de l’argent

Après avoir acheté votre résidence principale, pensez-vous à un investissement dans des biens locatifs ? Cela signifie que vous pourriez acheter un appartement pour le louer à une personne non apparentée. Si vos revenus le permettent, n’hésitez pas. Le produit de l’achat (les loyers perçus) vous permettra d’épargner et de vous constituer un pécule suffisant après le remboursement de votre prêt.

Pour valoriser au mieux le bien locatif que vous possédez, vous pouvez compter sur la loi Pinel, qui vous permet de maximiser votre déduction fiscale.

La défiscalisation Pinel permet de calculer la déduction fiscale sur le coût d’achat du bien immobilier neuf ou rénové dans la zone de tension. Pour être éligible, la location doit répondre à certaines conditions (par exemple, elle doit être louée à titre de résidence principale du locataire pendant une durée minimale de six ans).

La loi Pinel permet de bénéficier d’une réduction d’impôt proportionnelle à la durée de la location

• 12,5% de la valeur du bien acheté pendant 6 ans.
• 18 % sur une durée de 9 ans.
• En cas de prolongation jusqu’à 12 ans, la réduction d’impôt peut aller jusqu’à 21 %. L’avantage fiscal est disponible jusqu’à 63 000 euros.

Si vous êtes en mesure de réduire votre charge fiscale et d’économiser de l’argent, vous pouvez constituer une épargne en mettant de côté l’argent initialement mis de côté.

Il faut savoir que La loi ndeg2020-1721, votée le 29 décembre 2020 du ministère des finances pour l’année 2021 a prolongé l’utilisation du dispositif Pinel jusqu’au 31 décembre 2022, et a été reconduite pour 2023 et 2024 avec une baisse des taux de réduction d’impôt.

Ouverture d’un Per

Le Plan épargne retraite (PER) permet de financer une retraite complémentaire par le biais d’une rente, ou d’un capital lorsque vous le débloquez à l’issue de votre carrière professionnelle. Il peut également être utilisé comme option d’investissement pour un projet immobilier. Dans ce cas, il fera l’objet d’un prochain communiqué.

Le PER est alimenté par des montants réguliers que vous versez. En soi, c’est l’argent que vous allez pouvoir épargner.

Les fonds qui sont déposés sur un PER au cours d’une année civile peuvent être déduits des revenus déductibles de l’année, dans la limite d’un plafond global fixé à chaque personne du foyer fiscal. Le PER est une excellente option pour augmenter votre épargne.

Vous saurez que, quel que soit votre âge, vous pouvez faire des économies en ayant un contrôle rationnel et maîtrisé de vos liquidités. Et aussi, en faisant les placements financiers les plus appropriés. Peu importe que vous soyez encore étudiant ou au sommet de votre carrière, il n’y a pas de mauvaises, de bonnes ou de meilleures occasions d’épargner. L’épargne s’accumule tout au long de votre vie. Plus vous commencez tôt, mieux c’est !