Comment sont calculés vos frais pour les découverts ?

Le processus de calcul des agios peut être une question sans réponse pour beaucoup. Les premières pensées qui nous viennent à l’esprit lorsque nous nous trouvons dans une situation de découvert bancaire : Combien ma banque va-t-elle me facturer ? Comment vont-ils les déterminer exactement ? Car, si chaque banque est autorisée à déterminer son propre taux d’agios, elles utilisent toutes la même formule de calcul pour calculer leurs montants respectifs.

Découvrez la signification des agios et leurs nombreuses variantes, ainsi que la méthode de calcul dans le cadre d’un découvert bancaire.

Définition : Qu’est-ce qu’un agios ?

Les agios, en règle générale, représentent l’ensemble des frais que les banques facturent pour certaines opérations comme un découvert ou une avance. Cependant, dans la plupart des cas, les agios sont les frais qu’un client doit payer à sa banque si son compte est en position de découvert.

Le paiement des agios résulte de l’existence d’un solde négatif dans le cas où le titulaire d’un compte à solde courant a dépensé plus qu’il n’aurait pu. Ils permettent à la banque de couvrir les dépenses qu’elle a payées pour compenser l’insuffisance de fonds sur le compte du client.

Il faut savoir que “agio” est un mot italien qui dérive du verbe italien “aggiungere” qui se traduit par “augmenter” ou “accroître” et donc des expressions “agioter” ou “agiotage” qui sont utilisées en France depuis le XVIe siècle et qui font référence au principe de base du système bancaire, à savoir la différence entre la monnaie physique (pièces de monnaie ainsi que les billets de banque) et l’argent qui est enregistré à la banque, sur lequel des intérêts sont perçus .

Par ailleurs, comment puis-je me faire rembourser les frais bancaires ?

Les différents types d’agios

Il existe deux principaux types d’agios utilisés par les banques, et qui nécessitent différentes techniques de calcul, à savoir :

• les agios fixes qui sont activés lorsque la banque impose un minimum inattaquable à tout découvert quel que soit le montant ou la durée de ce dernier.
• les agios proportionnels qui sont activés lorsque la banque impose des modifications des pénalités. Celles-ci dépendent de la durée et du montant du crédit mais aussi du taux d’intérêt débiteur utilisé.

Comment calcule-t-on les agios ?

Les frais que la banque prélève à ses clients en cas de découvert Agios sont composés de commissions bancaires, d’intérêts débiteurs et de différents frais.

Pour calculer le montant, la banque prend en compte deux facteurs essentiels : la durée du découvert (exprimée en jours) d’une part, et le taux d’intérêt qui lui est appliqué (généralement entre 8 et 19% ; ce qui est un taux très cher !) d’autre part. Chaque banque a la liberté de déterminer le taux qu’elle souhaite fixer.

Formule de calcul du nombre d’agios

La formule pour calculer le nombre d’agios est la suivante :

Agios = Le montant du découvert multiplié par la durée du prêt x le taux que la banque applique ou le nombre de jours de l’année.

Les agios sont généralement prélevés une fois par trimestre, et ils ne sont calculés que lorsque le solde du compte du client est redevenu positif.

Veuillez en prendre note : Si vous décidez de couvrir votre découvert par un chèque, celui-ci ne prendra toutefois pas fin immédiatement en raison du temps nécessaire à son paiement.

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Exemples de calculs Agios

Pour démontrer le processus de calcul des frais bancaires de manière plus concrète voici deux scénarios :

Considérons d’abord le cas d’un découvert d’un montant de 300EUR sur 15 jours en supposant que le taux d’agios que la banque applique est de 15 %. Le montant des agios serait alors de : 300 x 15 x 0,15 / le 365ème jour = 1,85EUR.

Prenons l’exemple d’un découvert de 300EUR pendant 8 jours, puis de seulement 150EUR la semaine suivante car le taux Agios de la banque est de 13%. Le montant des agios est : (300 x 8 x 0,13 / le 365ème jour) + (150 7 x 0,13 / le 365) = 1,23EUR.

Comment puis-je éviter de devoir payer des agios ?

Bien que le montant calculé ci-dessus puisse paraître faible, l’accumulation d’agios au milieu d’un solde déséquilibré sur votre compte peut rapidement se transformer en un cercle vicieux. Il est donc préférable d’éviter autant que possible de payer ces frais.

Si vous êtes déjà en situation de découvert, vous pouvez peut-être négocier une réduction ou même la suppression complète de vos agios. S’il s’agit de petits montants et que votre découvert est régulier, le conseiller bancaire peut se montrer conciliant et autoriser l’annulation.

Cependant, le moyen le plus efficace d’éviter les agios est… d’éviter les découverts bancaires ! Pour cela, plusieurs options s’offrent à vous : utiliser votre épargne pour vous protéger, réduire le montant de vos dépenses mensuelles, respecter votre budget à l’aide d’un logiciel spécifique… Globalement, l’amélioration de la gestion de vos finances personnelles vous permettra de ne plus jamais être dans le rouge.

Comment puis-je contester le paiement effectué par Agios ?

Si vous estimez que les frais que votre banque vous a facturés sont injustes (surtout si vous utilisez la formule de calcul décrite plus haut dans cet article), vous pouvez contester ces frais auprès de votre banque pour éventuellement obtenir leur annulation.

Pour cela, il est recommandé de contacter immédiatement le conseiller de votre banque par le biais d’une lettre officielle avec accusé de réception et de demander un remboursement d’agios avec les preuves requises (notamment votre relevé de compte) pour prouver le caractère frauduleux de la facture qui vous a été délivrée.

Basé à la fois sur le montant et la durée du découvert bancaire mais aussi sur le taux d’intérêt qui est librement fixé par la banque Les agios sont calculés selon la formule exacte… Ce n’est plus un secret pour vous !